HIPOTECAS
OBTENER UNA HIPOTECA EN PORTUGAL
Las normas para pedir un préstamo hipotecario en Portugal pueden diferir ligeramente del proceso al que está acostumbrado en su país de origen. Al leer esta guía, comprenderá mejor los tipos hipotecarios y otros detalles relacionados con la obtención de un préstamo en Portugal. El coste relativamente bajo de la propiedad y los tipos de interés razonables en comparación con muchos países europeos han hecho que la compra de una propiedad en Portugal resulte atractiva.
PRÉSTAMO VS EFECTIVO
El primer paso a la hora de plantearse solicitar un préstamo hipotecario es decidir si tiene sentido pedir un préstamo. Decidirse por un préstamo o por la compra directa de una propiedad será siempre un debate que se discute ampliamente.
Adquirir una propiedad "al contado" es todo un logro y algo inalcanzable para muchos. Incluso si puede permitirse comprar una propiedad directamente, podría ser aconsejable obtener una hipoteca en su lugar.
Históricamente, el sector inmobiliario se ha considerado la inversión de menor riesgo debido a las constantes subidas de los precios de los inmuebles. La expresión entre los inversores, "tan seguro como una casa", habla por sí sola.
Suponiendo que un inversor en efectivo y un inversor apalancado disponen ambos de 100.000 euros, el inversor en efectivo compra una propiedad por 100.000 euros. Si la propiedad se revaloriza un 5% al año, y el valor de la propiedad aumenta a 105.000 euros, el inversor en efectivo gana 5.000,00 euros. El inversor apalancado compra una propiedad por 500.000 euros y deposita una señal de 100.000 euros. Suponiendo la misma tasa de revalorización del 5%, y que el valor de la propiedad aumente a 525.000€, el inversor en efectivo gana 25.000,00€, 5 veces más que el inversor en efectivo. Un inversor inteligente puede obtener una rentabilidad considerable si utiliza esta fórmula y este método para dos o tres viviendas. Imagine un crecimiento del 5% cada año durante los próximos 10 años.
La mayoría de los compradores al contado invierten la mayor parte de sus fondos en la compra de una vivienda. Por otro lado, un inversor apalancado puede repartir la inversión en diferentes propiedades, lo que le permite aumentar su porcentaje de rentabilidad.
¿PUEDEN LOS EXTRANJEROS SOLICITAR UNA HIPOTECA EN PORTUGAL?
Le alegrará saber que no existen restricciones legales para que los no residentes adquieran viviendas u obtengan préstamos hipotecarios en Portugal. Si ha estado considerando invertir en bienes inmuebles o mudarse aquí, es posible; siempre que cumpla todos los criterios, nada se lo impide. Aunque es posible que los no residentes que deseen financiar una propiedad tengan que desembolsar entre el 30% y el 40% del precio de compra/valoración como depósito inicial.
¿QUÉ RATIO PRÉSTAMO-VALOR (LTV) PUEDO ESPERAR EN PORTUGAL?
La relación préstamo-valor (LTV) es un cálculo necesario para solicitar una hipoteca. Se refiere a la cantidad que le prestan en proporción a la cantidad que está poniendo como depósito en una propiedad. Por ejemplo, si compras una casa de 100K y pones un depósito de 10K, financiarás 90K, lo que significa un valor LTV del 90%. Los bancos suelen considerar que los préstamos con una LTV superior al 80% del valor de la propiedad entrañan un mayor riesgo. Como no residente, puede obtener condiciones algo menos atractivas, ya que los riesgos pueden ser mayores para el banco; por eso, a los residentes fiscales que compran su residencia permanente, los bancos les prestan hasta el 90% del valor de compra o de tasación de la propiedad, el que sea menor. Como no residente, puede esperar hasta el 70% del valor de tasación de la vivienda o del precio de compra, lo que sea más bajo.
¿CONDICIONES HIPOTECARIAS EN PORTUGAL?
Cada vez más personas tienen dificultades para permitirse una casa debido al aumento de los precios de la vivienda en los últimos dos años, lo que les obliga a conformarse con una hipoteca a más largo plazo que permite pagos mensuales más pequeños, pero que normalmente acaba siendo más costosa, ya que el prestamista acaba pagando más intereses. Los prestamistas tienen en cuenta su edad y sus años de ingresos a la hora de determinar el plazo del préstamo. En otras palabras, la duración para la que usted cumple los requisitos estaría más cerca de su edad de jubilación. La duración típica de las hipotecas portuguesas es de hasta 25 años, aunque algunos prestamistas pueden ampliarla a 30 años.
¿CUÁL ES LA EDAD MÁXIMA A LA QUE PUEDO OBTENER UN PRÉSTAMO?
En general, obtener una hipoteca será más difícil si tiene más de 70 años. No obstante, algunos prestamistas pueden aumentar esta edad hasta los 80 años. Las condiciones finales se basan en el perfil de riesgo y la solidez financiera del prestamista.
TIPOS DE HIPOTECA EN PORTUGAL
Hipoteca a tipo fijo:
El tipo fijo es aquel en el que el prestatario pagaría la misma cantidad cada mes durante el periodo de la hipoteca, independientemente de las fluctuaciones del mercado. Esta opción le protegería financieramente frente a las fluctuaciones del mercado.
Hipoteca a tipo variable:
El tipo variable es aquel en el que el prestatario pagaría un valor diferente cada mes durante el periodo de la hipoteca en función del índice (Euribor), que es un punto de referencia que cambia en función del mercado y sirve de referencia para los tipos de interés. El tipo de interés suele revisarse cada dos meses. Puede ser penalizado si realiza un reembolso anticipado.
Hipotecas de tipo mixto:
Las hipotecas mixtas suelen tener un tipo de interés fijo durante 5, 10 o 15 años, seguido de un tipo de interés variable indexado de nuevo al Eurbor. Muchas personas optan por los tipos de interés variables porque son más bajos que los fijos.
INSPECCIONES DE PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS
Tras acordar el precio de compra, el banco programará una tasación de la propiedad. Es fundamental recordar que la tasación del banco suele ser inferior y no siempre se corresponde con el valor de mercado. Por lo tanto, los bancos suelen utilizar el más bajo de los dos para calcular la LTV (relación préstamo-valor) si el precio de compra difiere de la tasación del banco.
¿CUÁNDO DEBO INICIAR EL PROCESO DE SOLICITUD DE HIPOTECA EN PORTUGAL?
La compra de su primera vivienda puede ser la decisión financiera más importante que tome en su vida, ya sea para vivir en ella o simplemente como inversión. Antes de mudarse, debe asegurarse de que sus finanzas están en orden. Una vez que haya decidido comprar una casa nueva, presente inmediatamente una solicitud de hipoteca. El proceso no sólo lleva semanas, sino que además le dará una idea aproximada de las condiciones y el importe que le pueden preaprobar.
Cuando haya encontrado la casa de sus sueños y tenga que competir con cientos de compradores interesados, contar con esta ventaja puede marcar la diferencia durante las negociaciones. ¡El tiempo se convierte en dinero!
Aunque todo el proceso pueda parecer complejo, Kuabit puede ponerle en contacto con un agente hipotecario de confianza. Este puede ayudarle a obtener financiación y a negociar el acuerdo más favorable para usted con varios bancos.
DOCUMENTOS NECESARIOS PARA INICIAR EL PROCESO:
Organizar su documentación puede ser una tarea desalentadora. Aunque cada banco puede tener requisitos de documentación diferentes, hemos recopilado una lista de los documentos esenciales que debes tener listos al iniciar la solicitud.
- Partida de nacimiento o documento de identidad o pasaporte válidos;
- Certificado de matrimonio;
- Justificante de domicilio (por ejemplo, gas, teléfono, agua, etc.);
- Número NIF / Número de identificación fiscal portugués;
- Nóminas de los últimos seis meses u otros ingresos percibidos regularmente;
- Carta del empleador en la que se indique su designación, tipo de empleo y remuneración;
- Extractos bancarios (últimos seis meses) de las cuentas corrientes y de ahorro;
- Declaración de la renta del año anterior;
- P60 / Certificado de fin de curso;
- Informe de crédito con puntuación;
- Declaración de responsabilidad (por ejemplo, hipotecas, préstamos personales o cualquier otro tipo de préstamo).
¿PUEDO REFINANCIAR MI PRÉSTAMO?
Puede beneficiarse de tipos de interés reducidos refinanciando su actual préstamo portugués. Además, puede refinanciar el préstamo con el mismo prestamista o con otro diferente. Al hacerlo, puede reducir las cuotas mensuales de su hipoteca, ajustar los plazos, cambiar de fijo a variable, aumentar o reducir el plazo de su hipoteca, o pedir prestado dinero extra utilizando el capital de su propiedad.
¿ES OBLIGATORIO UN SEGURO DE VIDA AL PEDIR UN PRÉSTAMO EN PORTUGAL?
Al solicitar una hipoteca en Portugal, el seguro de vida es legalmente necesario. Sin embargo, contratar un seguro de vida con el mismo banco que le ofrece el préstamo es opcional. Las primas de seguro pueden superar fácilmente las cuotas mensuales de la hipoteca; por lo tanto, es esencial comparar precios y ver dónde puede obtener la oferta más asequible. Puede ahorrar dinero en el diferencial ofrecido si contrata el seguro de vida a través de su banco. Siempre hay que considerar si merece la pena contratar el seguro con otra compañía, es decir, si el diferencial reducido le compensa por tener un seguro de vida más barato con otra compañía.
¿NECESITA MÁS ASESORAMIENTO HIPOTECARIO?
El proceso de solicitud de una hipoteca puede ser complicado, sobre todo si es la primera vez que compra una vivienda. Kuabit es una agencia exclusiva para compradores; trabajamos con agentes hipotecarios reputados y experimentados para ayudar a nuestros clientes a obtener el préstamo adecuado con las condiciones y tipos más favorables. Por lo tanto, puede estar seguro de que está obteniendo el préstamo ideal para sus circunstancias, ¡lo que agiliza la elección del préstamo adecuado y le ahorra una cantidad significativa de tiempo!
Ahora que ya sabe cómo funciona la obtención de un préstamo en Portugal, ¿está preparado para iniciar el proceso? No dude en ponerse en contacto con nosotros por correo electrónico o rellene el siguiente formulario, y uno de nuestros amables agentes de compradores se pondrá en contacto con usted.
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Kuabit es una agencia exclusiva de compradores y ha ayudado a muchos clientes satisfechos a comprar inmuebles en el Algarve, Braga, Cascais, Lisboa y Oporto. Estaremos encantados de aclarar cualquier duda que pueda tener. Póngase en contacto con nosotros y le responderemos lo antes posible.
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